在银行的倡导下，“花明天的钱”正在被越来越多的新一代中国人所接受
先是一件橙色皮外套，然后是一套湖蓝色沙发，接下来是像小甜甜那样金黄卷曲的假发。华嫣一个下午的采购，让自己和客厅都焕然一新。
24岁的华嫣长得也有些小甜甜的模样，时髦而鲜靓。3年前从大学外语系毕业的时候，她就打定主意去品尝这个如同新鲜水果般诱人的世界。
华嫣喜欢信用卡，这不是秘密。她喜欢约同事在中午休息的时候去北京东方广场的“水果捞”大吃水果，下午到东方君悦大酒店的咖啡座和客户一边听音乐一边谈业务。末了，透明的、或者是MINI型的超小信用卡，从古奇钱包里掏出来，递出去，往往引得姐妹们或者客户的一声赞叹：“哟，真漂亮的信用卡。”
这正是华嫣想要的感觉。她最近两年换过4部手机，眼下手里拿的是一款轻巧可爱的红色NEC手机。2004年的圣诞节前，华嫣逛街时看到这款刚刚面世的手机，当即购买了下来。至于身边的钱是否足够，则根本不在考虑范围，因为“有卡呢”！自从参加工作，她就加入了花钱如流水，月底把薪水花光光的“月光族”，所有的工资几乎无一例外都用来偿还透支额。
华嫣身边已经有10个左右相同生活方式的同事朋友，她们之间在相互影响和感染，日常的消费几乎都是刷卡支付，吃饭、唱歌、甚至买个指甲刀都刷卡。
现在，2005年的春天已经到来，又到了旅游的好时节。华嫣打算去参加欧洲游。刚刚办好的第四张信用卡——中国银行欧元卡到现在还没有用呢。
事实上，像华嫣这样的“闪灵刷手”，在中国还属少数派。截至2004年底，中国真正的信用卡只有1000万张，而整个中国的银行卡已经高达8亿张。但他们是目前银行最为看重的“香饽饽”，他们的队伍正在银行的大力开拓下空前壮大。
2004年，远在广东的广东发展银行把信用卡的战火烧到了京城，并在这一年成为北京银行同业中发信用卡最多的银行，超过了10万张。祈军，是广发行北京分行信用卡中心的四位总监之一，记者见到他时，他正在北京月坛大厦7层的一个大间里，率领着近50个业务员忙碌地整理着个人办信用卡的申请资料。
祈军告诉记者，广发行总部目前对北京市场分兵四路：月坛区域、中关村区域、东单区域、朝阳门区域，一共投入200人开发信用卡市场。他们的任务就是从上到国务院下到街道办，地毯式地逐个单位去推广、介绍，尤其是6大优质领域——政府、国有大中型企业、金融、电信、媒体更是不容错过。2005年他的计划是翻番。
面对广发这样咄咄逼人的股份商业银行，大本营就设在皇城根下的四大国有商业银行也不敢怠慢。“我们中国银行下面的分行也是这么做的。”中国银行信用卡中心营销处处长胡凯说。2004年，中国银行总行卡中心的人员由原来的70多人迅速发展到400人。
招商银行更是凭借当年“一卡通”给国内同行带来的震撼，延续着其“一招鲜吃遍天”的理念。其舵手马蔚华行长告诉部下：“你们只要每天守在高尔夫球场门口，把打高尔夫的这一批人说服用我们招行的信用卡，那就是一个非常大的市场。”
钟伟，北京师范大学金融研究中心主任，同时也是中国银联专家委员会委员，他告诉记者，促使四大国有银行和12家股份商业银行全力以赴地介入到信用卡业务的原因，正是国内银行都看到了今后零售银行的趋势。因此，争夺国内中高收入阶层的个人零售业务，尤其是信用卡业务，将是今后国内银行业竞争的一个焦点，“谁先占有这些客户谁就有了将来”。
实际上，与中国现在刚刚步入信用卡的火暴初期相比，信用卡在全球范围内已经走过了将近半个世纪的路程。早在1958年，美洲银行就发行了世界上第一张真正意义上的循环信用卡。在欧美发达市场，信用卡如今已被验证是各家银行巨头零售业务的重要利润来源。例如花旗银行的信用卡业务收益几乎占净利润的20%；而汇丰银行现在的个人零售业务已经超过40％，主要的利润就是来源于信用卡。
更重要的是，信用卡还可以跟其他金融产品挂起钩来，比如车贷、房贷、个人理财等。一个人的信用和一个人的收入能力从他使用信用卡的额度和频度可以清晰显示，银行通过信用卡这个电子平台很容易找到其他金融业务潜在的优质客户。
与此同时，中国银联战略发展部刘剑还指出，信用卡业务很可能会成为在国内缺少网点的跨国银行发展人民币业务的突破点。到2006年底，我国将向外资银行全面开放人民币业务。而与其他银行业务相比，信用卡业务对营业网点数量的依赖程度较低，可以实现跨地区、跨地域的集中运营。面对即将涌入的有着丰富实战经验和成熟团队的外资对手，刚刚起步的中国信用卡最迫切需要做的就是，利用市场开放前的缓冲期加速圈地。
2003年，我国信用卡业开始出现爆炸式增长，被业内称为“信用卡元年”。2004年，信用卡发卡量再增加了100％。2005年，中国迎来了银行卡20周年，在中国人民银行的支持下，中国印钞制币总公司信用卡厂制作了一部银行卡珍藏集——《中国电子货币珍藏》。它集合全国14家大型商业银行过去的115张真实经典银行卡，现在，这些早期的银行卡早已完成它们的历史使命，不在市场上流通。但各家银行告别过去，迎接将来的方式是：加足力气，在2005年将自己的发卡量再翻一番。
招行延续“一卡通”梦想
□记者 钟加勇
招商银行历来被视为最为市场化和最具创新能力的国内商业银行，其“一卡通”对中国银行业带来的影响至今仍让招行银行受益匪浅。如今，面对各家银行一致看好的信用卡市场，招行银行有什么样的计划、策略、服务和风险意识？招商银行信用卡中心总经理仲跻伟就此接受了本刊的采访。
《商务周刊》：中国的信用卡正迎来一个关键的快速发展时期，招行希望怎样在信用卡业务上续写“一卡通”的辉煌？
仲跻伟：到目前，招行整个银行卡发行量是3600万张，其中200万张是信用卡。招行从2001年开始就论证了信用卡这件事情，做出自己的决定后就在上海筹建了信用卡中心，2002年12月正式发卡，到现在已经有两年多的时间。
我们目前在全国布点应该有400多个了。过去我们一直在4大城市经营：北京、上海、广州和深圳，这4大城市大概占了我们总发卡量的70％。截至2004年年底，中国真正的信用卡是1000万张，招行占到其中的20％。我们希望维持这样的一个目标一直走下去。
在这方面，我们做了一些创新，比如我们推出了“一卡双币”，VISA迷你卡这种个性卡。还针对一些企业团体进行开发。我们在信用卡功能上还增加了“红利积点”、“天天刷”等活动。
《商务周刊》：国内很多银行已经开始“地毯式”到锁定的单位团体去推销它们的信用卡，招行也是这样吗？
仲跻伟：我们还不是，我们在各个分行都有代发工资的单位团体，我们会针对这些团体的员工去推荐我们的信用卡。这种模式有一个很好的标准，首先，它有正常的收入来源；其次，我们也知道这个企业的经营状况如何，在这种情况下我们当然要积极去争取它们的员工申请一张我们的信用卡。当然对分行来说，它们觉得哪些写字楼的客户是它们的目标，那我们就会去接触。
《商务周刊》：银行盲目追求发卡数量可能也存在一些问题。比如一些银行通过自己员工的亲戚朋友相互推销，这种方法对增加发卡量的作用是显而易见的，但有些人办了卡后却把它放在抽屉里了。
仲跻伟：没错，所以我们做了许多激活的活动。第一，我们推出了红利积点，而且我们的红利积点终身有效。其他银行也做这样的活动，但它们的积点往往限于一两年有效，而我们认为，既然今天客户跟我们有这样忠诚的来往，我们当然希望他们赚到的红利积点都得到一个特定的方式消化，所以我们做了一个红利积点手册。我们有不同手法跟客户沟通，这个红利积点看客户用在什么方面，比如我们跟国航有联名卡，他这个红利积点就可以转化为国航的里程数，累计到一定的量就可以换机票；
第二，我们去年12月推出了“天天刷”的活动。也就是要告诉消费者，今天有很多地方是可以刷信用卡的。比如一个叫“好得”的便利商店，它的每一个店员在经过我们一个月的活动后，对信用卡的操作变得非常熟练，这就是一个教育市场的过程。现在大家知道，其实这样的便利店也可以使用卡片，这样卡片的生命力就展开来了；
第三，我们今年1－2月份又推出一个活动，就是只要你这个月消费超过10次，我们就赠送一个小礼品，这种小礼品其实是一种奖励的行为，告诉客户除了享受52天的免息期，除了给你对账单让你知道你在什么地点消费多少金额外，还得到些什么东西。
总之，我们做经营的第一件事，就是让客户去消费时首先想到的就是拿出卡片，第二件事就是他拿出谁的卡来。他口袋里有各种各样的卡片，现在你有一个活动让他这个月刷了10次，他连续做了10次这个动作，以后对他来讲就变成了一个惯性。
《商务周刊》：这两年各家银行都在往零售银行方面做，尤其是信用卡业务，对此招行有什么样的发卡计划和设想？
仲跻伟：我们大概也布了好几年的棋。今年设了5个不同的族群作为我们开展工作的目标。第一，持续去开发我们的企业团体的员工；
